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有关聚合支付的三大问题

聚合乱象产生

和几乎所有的创新金融科技一样,聚合支付发展迅猛,但是市场的标准和规范却远没能跟上产业发展的脚步,因此市场的快速发展必然带来诸多问题。主要问题集中在以下几个方面。

一是“二清”风险持续升级。

什么是“二清”呢?所谓“二清”是支付产业的一个专有名词,指的是没有获得中国人民银行支付业务许可的单位或个人,在持牌支付机构的支持下借用持牌机构的通道实际从事支付业务和资金清算业务的一种模式。近年来,在支付市场快速发展的大背景下,市场上存在着大量的机构,虽然没有支付牌照却在做着支付的事情,结果导致了大量的商户安全得不到保障、平台卷钱跑路等事件的发生。

聚合支付,作为传统的第三方支付之外的所谓第四方支付,从理论上来说仅仅是信息服务的中介,所有的资金流转、清算、风控都是由持牌支付机构处理,但是某些机构仍然存在着打“二清”擦边球的现象,从而引起了整个产业的风险。甚至某些机构还存在着沉淀客户资金的现象,更是带来了严重的隐患。

二是敏感信息留存问题。

在二维码扫码过程中,消费者的用户ID、用户账户、交易流水,甚至用户手机号等信息都有可能被聚合支付的服务机构所获取,那么这些敏感信息就成为了一个巨大的隐患。之前不少持牌的支付机构都出现过大量用户信息泄露事件,作为市场的新兴参与者,聚合支付机构的信息存储与保存能力更弱,这些敏感信息留存在聚合支付机构将有可能带来巨大的风险隐患。

三是劣币驱逐良币的问题。

聚合支付不同于传统的支付产业“四方模式”中的任一参与方,聚合支付公司的收入来源只有服务费一项,在转接清算手续费都十分低微的大背景下,想要依靠聚合支付的服务来盈利其实是非常困难的。但是,中国的商户尤其是聚合支付盛行的中小微商户,却是一类极度的价格敏感者,他们较少考虑到资金的安全问题,往往是哪个给的服务费低就用哪个,结果过低的价格引发了聚合支付市场劣币驱逐良币的问题,大量低质服务商充斥市场,恶性价格竞争的结果就是市场较为混乱。

针对市场乱象,中国人民银行支付司发布了《中国人民银行支付结算司关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》和《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》,直接从官方的角度开始规范聚合支付市场的发展,在定位聚合支付为“收单外包机构”的基础上,监管部门划下了三道红线:不得处理核心业务,不得沉淀商户资金,不得采留敏感信息。这标志着国家对于聚合支付市场的全面规范。

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