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银联网联线上支付



在第三方平台不断扩大的情况下,金融监管的盲区已经形成,银行、央行、银联都无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作都带来了很大的困难。央行觉得不能不管这个自由发展的“野兽”了,于是网联就在这样情形下产生了。
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在网联全部的45个股东中,7家有央行或外汇局背景的股东合计持股37%,其中央行清算总中心持股12%,中国印钞造币总公司、上海黄金交易所、上清所、中国银行间交易商协会分别持股3%,此外,国家外汇管理局旗下的梧桐树投资平台同样持股10%。
在余下的63%股份中,支付宝和财付通分别持股9.61%,京东旗下的网银在线持股4.71%,中国电信旗下的天翼电子商务有限公司持股2.77%,万达旗下的快钱和中国平安旗下的平安付,分别持股2.45%。
据网联官方2月份数据报告显示,截至到2月,网联已接入328家商业银行、87家支付机构,并正在加紧推进剩余120余家商业银行、40多家支付机构的接入工作,将全面覆盖直连模式下的双向渠道。


网联系统始建于2016年,是独立于现有银行间支付清算机构的新平台,该平台只有清算功能,不做支付,也不发卡。平台由各个参与方自主共建。除了央行和支付清算协会以外,其余股东股份最高不超过10%,防止被大型支付机构垄断。
在第三方支付出现前,银联的清算模式如下图所示,一切最终都要被银行银联监控。
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但是以支付宝和微信为首的第三方支付的崛起改变了这一切,尤其是支付宝等工具可以直接和多家银行进行直连,绕过了银联本身,几乎形成了自身的清算平台。
比如,我用支付宝做一次跨行转账,从建行向收款人(可以是自己)的农行汇款。那么,只要从我的建行卡转到支付宝开在建行的账户,然后支付宝再把它存在农行的钱,汇至收款人的农行账户上。以此,支付宝用两笔同行转账,”模拟”了一次跨行汇款,用不着央行的清算账户。
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银联

未来银联网联谁老大?理论上来说,银联和网联一家主攻线下,一家主攻线上,没有太多直接的利益冲突。
但是,无论是支付宝还是微信支付目前在线下对于银联份额的蚕食已经越来越大,银行不久之前为了对抗入侵,还推出了“云闪付”试图搬回一城。
不过网联的成立银联没有任何股份,在第三方支付这个蛋糕中是没有办法直接分一杯羹的。
线上支付三种主要方式

1网关支付:第三方支付公司作为代理(网关),接入银行。用户在网关页面选择银行,页面跳转到第三方支付平台,然后重定向到对应的银行,用户在银行电子银行官网,采用网银完成支付。比如早期的12306购票支付页面。
2代扣:代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议,授权商户可以从其银行账户中扣钱。
3 快捷支付:快捷支付针对小额支付的需求场景,简化了授权过程(比如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可),同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。
快捷支付与代扣

快捷支付,每次扣款都需要鉴权(该付款了,点一下吧)
代扣,一次鉴权,多次直接扣款(擦,什么时候付的款?!(因为之前授权过协议,所以每次自动帮你扣了))

协议支付鉴权短信是银行自己发
快捷支付鉴权短信可以支付公司发,也可以银行发
支付牌照

支付牌照的业务类型包含银行卡收单、预付卡发型与受理、网络支付(具体为互联网支付、移动支付、电视支付、固定电话支付)。

    《非金融机构支付服务管理办法》
    第二条 本办法所称非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务: (一)网络支付;
    (二)预付卡的发行与受理; (三)银行卡收单; (四)中国人民银行确定的其他支付服务。
    本办法所称网络支付,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
    本办法所称预付卡,是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
    本办法所称银行卡收单,是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
    第三条 非金融机构提供支付服务,应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》,成为支付机构。

630关闭银行代扣业务

根据央行281号文和网联42号文,银行代扣业务通道在6月30日前将全部关闭,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。。届时,投融资、消费金融、分期贷等行业将由代扣还款转变为主动还款场景。因此,有公司近期上线了“协议支付”,此外还将上线“直接支付”等新产品。

部分第三方支付公司已经设想到了可能的绕道方式———合规的方案,是通过快捷支付来替代,但该方案价格高,对第三方支付而言毛利低了很多。杨明透露,相较于代扣,快捷支付成本要高6倍、7倍。此外,他进一步透露,行业里有些不合规的办法是,将代扣业务的商户改变成为保险商户,这样市场报价具有竞争力。

所谓协议支付,是指客户通过与银行签订协议,将客户银行账户与商户关联账户进行绑定,付款时可直接输入商户关联账户的支付密码即可完成付款。区别于代扣,协议支付强调用户需要签约并完成绑卡授权,以及在支付中也需要用户授权(验证码),第三方支付机构才有权利通过网联(银联)将用户在银行卡中的钱划走。类似于之前的快捷支付。

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