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银行支付平台和第三方支付相比的挑战和机会


优势、劣势、机遇、挑战,这个问题是要做SWOT分析啊。
首先,我想说的是,我们应该把银行做支付理解为这是银行应尽的一项义务。为什么,因为支付都是基于账户资金的,商业银行在抢客户资源、大量发卡的同时,理所当然的要不断改善客户的用卡环境,这之中很重要的就是解决好支付便利性的问题。否则怎么留住自己的储户、持卡人?

如果要做比较的话,先讲优势:我认为银行的最大优势是可信度高。中国的商业银行基本上还是国有为主,私有化程度很低。因此基本上可以说中国的银行倒掉的可能性很小,其天然的被老百姓所信任。第二个优势是银行有更强的安全意识,也比较守规矩。在所有的IT系统普及的行业里,银行应该是最重视安全的机构了,有时候甚至不惜牺牲掉便捷性。这从支付宝敢做快捷支付,而银行对此谨慎又谨慎即可看出,支付宝的快捷支付俘获了很多用户,难道银行不知道这样做有什么好处?只是出于安全的考虑,不冒进,甚至很保守罢了。第三个优势是银行也具备专业的人才,这个就不展开了。

再来讲劣势:我个人认为有几个方面,第一,你看过有谁把自己的义务尽的很好的?享受权利的时候大家争先恐后,需要尽义务的时候就纷纷后退了。改善支付环境,改善用卡环境既然是银行的义务,也就会面临这么一个窘境。第二,就是成本高了。银行如果要建支付平台,专注去做支付做收单,如果还要跟第三方支付公司竞争的话,那在运营团队规模上就应该差不多吧。但是银行的人均成本是大大高于普通的商业公司的,就算是跟人均薪酬较高的互联网公司相比,也是明显高的。这怎么去比拼业务盈利?收入差不多的情况下,明显是银行的利润低,要尽义务,还不赚钱,谁会全力去做?第三,银行的主营业务收入是存贷、投资等带来的,支付只是与卡业务相关的一个小分支吧,就算收足了各种手续费,这点儿钱又如何会入银行的眼呢,人家都是几十亿、几百亿甚至上千亿的利润的。如果不是看到做支付能带来商户资源、更多的持卡人、更多的开户数量,间接的获得更多的资金沉淀,银行才不会想做支付平台呢。

说到机遇,目前我倒是没觉得有特别明显的机遇,非得说有的话,可能是互联网对传统金融行业带来的冲击和改变,使得O2O(线上到线下)越来越受重视,大家都想打造一个能涵盖线上线下的完整的、闭环的支付环境。线下是银行的优势,如何借助当前的趋势,把线下优势发挥出来,整合到创新型的支付平台中,是银行的一个机遇,当然也是一个挑战。另一个机遇是包括互联网支付、第三方支付、P2P等迅速兴起但又问题重重,安全事件频发,跑路的跑路,等等,这倒是使大众又将目光转投到银商身上,并对银行寄予了期望。

至于挑战,互联网渠道的强有力冲击、运营成本控制、技术创新、服务意识加强等都是银行要面临的挑战。第三方支付公司运营模式灵活,创新意识强,同时业务专注度高度集中(靠支付生存),相对而言,银行在体制、成本、服务意识上都还有很多需要改进的地方。

我所接触过的很多银行的业务部门的主管领导,都不愿意自己去做支付平台,不愿意自己做收单,往往会问我们的问题就是,难道我们自建平台、自己做收单,会比银联商务等第三方支付公司做的更好吗?这确实是个很难回答的问题。但答案其实是需要做出来的。认真做了,就有可能有好的结果,没有开始,谈何成败呢?其实银行真的应该好好的评估一下支付平台的“平台意义”、“入口意义”,互联网公司都很重视平台、入口,厮杀正酣呢!


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