什么是电子支付服务？


支付的本质，是价值的转移；或者可以狭隘理解成资金的转移。从以物易物，到金银这类实物货币，再到信用货币-纸币，最终到现在的电子货币，可以看到支付的媒介发生巨大的变化，电子支付大势所趋，此处不做过多赘述，电子支付的媒介就是账户，各类的金融属性账户。


电子支付的媒介是账户，进一步理解，电子支付过程就是对账户的借记贷记操作，以此延伸出账户的基本功能接口，如取款、消费、转账、退款等，而上层的场景化应用则是对基础接口的二次封装。


据不完全统计，目前国内银行业金融机构超过 4000 家，且银行业账户是相互独立的垂直体系，跨行支付、通存通兑在过去很艰难，为了打破银行业垂直账户体系，提升效率，央行的支付清结算系统如大小额、超级网银，通过央行备付金账户和银行的结算账户，实现了跨行清算，这种被动的横向打通是根部打通，银联也是其中的参与者之一。


除了银行账户外，还有一种类金融账户，就是大家熟悉的第三方支付账户，刚才说到银行侧账户已经在根部打通，但是这就足够了吗，显然不行，账户的实际归属是用户，而银行由于自身定位和惯性思维，还是围绕自身一亩三分地的自有账户搞纵向的深耕细作。支付账户基于银行账户，通过横向关联多家银行账户，横向打通，实现跨行支付，提供账户在用户侧的打通服务，这种主动的横向打通叫顶部打通，更能满足用户需求。


以上是个人对目前主流电子支付服务的理解，下面我们来简单聊聊聚合。


什么是支付聚合？




我们看看图中的二元账户体系，银行账户 VS 支付账户，第三方支付账户在颠覆了垂直银行账户体系的同时，亦无法避免自身账户的垂直化。无论账户规模怎么大，也无法避免数据和信息的碎片化与单一化，这是垂直账户体系的必然弱点。随着第三方支付行业的发展，各家第三方支付机构也会像银行一样，账户体系条块化与垂直化。




这是聚合支付需求的根本原因，依托商业银行、非银行支付机构、全国 / 区域性清算组织等的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，整合一个以上上述机构的支付服务，为商户提供包括但不限于支付通道服务、集合对账服务、技术对接服务、差错处理服务、运行维护服务以及其他增值服务等服务内容，减少商户的支付成本，提高商户的支付效率，优化商户的支付体验，满足商户的定制化支付需求等等。